קרן השתלמות לשכירים

מה חשוב לדעת ואיך לנהל אותה נכון?

קרן השתלמות לשכירים נחשבת לאחד מאפיקי החיסכון האטרקטיביים שעשויים לעמוד לרשות עובדים בישראל. למרות השם שלה, כיום היא אינה מיועדת רק למימון לימודים או השתלמויות מקצועיות, אלא משמשת בפועל כאפיק חיסכון לטווח בינוני שיכול ליהנות מהטבות מס משמעותיות, בכפוף לתנאים הקבועים בחוק.

עבור שכירים רבים, הקרן נפתחת דרך מקום העבודה וההפקדות מתבצעות באופן אוטומטי מדי חודש. דווקא בגלל זה קל לשכוח ממנה. אבל כמו בפנסיה ובחסכונות אחרים, העובדה שהכסף מופקד אינה אומרת בהכרח שהקרן מנוהלת בצורה המתאימה ביותר עבורכם.

דמי הניהול, מסלול ההשקעה, ביצועי הקרן, גובה ההפקדות וההתאמה לצרכים שלכם הם רק חלק מהדברים שכדאי לבדוק לאורך הדרך.

מהי קרן השתלמות לשכירים?

קרן השתלמות היא תוכנית חיסכון שבה העובד והמעסיק יכולים להפקיד כספים מדי חודש. ברוב המקרים המקובלים, חלקו של העובד עומד על עד 2.5% מהשכר הקובע וחלקו של המעסיק על עד 7.5%, בכפוף להסכם ההעסקה ולתקרות הקבועות לצורך הטבות המס.

חשוב לדעת שלא לכל עובד שכיר קיימת בחוק זכאות אוטומטית לקרן השתלמות. הזכאות יכולה לנבוע מחוזה העבודה, הסכם קיבוצי, צו הרחבה או תנאי ההעסקה שנקבעו מול המעסיק.

אחד היתרונות המשמעותיים של קרן השתלמות לשכירים הוא האפשרות ליהנות, בתנאים הקבועים בדין, מפטור ממס על הפקדות מסוימות ועל הרווחים שנצברו בגינן.

איך עובדת קרן השתלמות לשכיר?

מדי חודש מועברים כספים לקרן בהתאם לשכר ולשיעורי ההפקדה שנקבעו.

לדוגמה, במבנה נפוץ:

• העובד מפריש 2.5% מהשכר הקובע.
• המעסיק מפריש 7.5% מהשכר הקובע.
• הכספים מושקעים בהתאם למסלול ההשקעה שנבחר בקרן.
• לאורך השנים הקרן עשויה לצבור תשואה בהתאם לביצועי ההשקעות ולרמת הסיכון במסלול.

חשוב להבין שהכסף אינו "יושב" בקרן. הוא מושקע בשוק ההון בהתאם למדיניות של מסלול ההשקעה שבחרתם ולכן לבחירת המסלול יכולה להיות משמעות לאורך זמן.

מתי ניתן למשוך קרן השתלמות לשכירים?

ברוב המקרים, קרן השתלמות הופכת לנזילה לאחר שש שנים מתחילת הוותק בקרן. לאחר שהקרן נזילה ניתן בדרך כלל למשוך את הכספים לכל מטרה, בהתאם לכללים ולהטבות המס החלות על הקרן.

בנסיבות מסוימות ניתן לבצע משיכה כבר לאחר שלוש שנים, למשל לצורך השתלמות ובהתאם לתנאים שנקבעו.

האם חייבים למשוך את הקרן לאחר שש שנים?

לא.

זוהי אחת הנקודות החשובות ביותר להבנה. העובדה שהקרן הפכה לנזילה אינה מחייבת אתכם למשוך את הכסף.

ניתן להשאיר את הכספים בקרן ולהמשיך ליהנות מניהול ההשקעות ומהיתרונות הקיימים בקרן, בהתאם לתנאים החלים עליה.

לכן לפני משיכה כדאי לשאול מה מטרת הכסף, האם אתם באמת זקוקים לו כעת ומה המשמעות של המשיכה כחלק מהתמונה הפיננסית הכוללת שלכם.

למה קרן השתלמות לשכירים נחשבת לאפיק חיסכון משמעותי?

היתרון המרכזי הוא השילוב בין חיסכון שממומן גם על ידי המעסיק לבין הטבות מס אפשריות וניהול הכספים בשוק ההון.

במקום להסתכל על קרן ההשתלמות רק כעל "עוד הטבה מהעבודה", כדאי להתייחס אליה כחלק מהנכסים הפיננסיים שלכם.

לאורך שנים, השילוב של הפקדות שוטפות ותשואה מצטברת עשוי ליצור סכום משמעותי. לכן גם הבדלים שנראים קטנים בדמי הניהול או בהתאמת מסלול ההשקעה יכולים להיות משמעותיים לאורך זמן.

איזה מסלול השקעה מתאים לקרן השתלמות?

אין מסלול השקעה אחד שמתאים לכל השכירים.

בתי השקעות וחברות מנהלות מציעים מגוון מסלולים, שיכולים לכלול בין היתר:

• מסלולים כלליים
• מסלולים מנייתיים
• מסלולי אג"ח
• מסלולים מחקי מדדים
• מסלולים ברמות סיכון שונות

בחירת המסלול צריכה להתחשב בין היתר בגיל, במועד שבו אתם עשויים להזדקק לכסף, במטרת החיסכון, ביכולת להתמודד עם תנודתיות ובתמונה הפיננסית הכוללת.

הטעות הנפוצה – להישאר במסלול שנבחר כברירת מחדל

שכירים רבים כלל אינם יודעים באיזה מסלול נמצאת קרן ההשתלמות שלהם.

לעיתים הקרן נפתחה לפני שנים והמסלול שנבחר אז לא נבדק מאז. אלא שהחיים משתנים. ההכנסה משתנה, המשפחה גדלה, נלקחת משכנתא ומטרות החיסכון משתנות.

מסיבה זו כדאי לבדוק מעת לעת האם המסלול עדיין מתאים למצב שלכם כיום.

דמי ניהול בקרן השתלמות – למה כדאי לבדוק אותם?

דמי הניהול נגבים מתוך הכספים שנמצאים בקרן ולכן הם משפיעים באופן ישיר על הסכום שנותר מושקע עבורכם.

פער קטן בדמי הניהול עשוי להיראות זניח בחודש מסוים, אך כאשר מדובר בחיסכון שמנוהל במשך שנים, ההשפעה המצטברת יכולה להיות משמעותית.

בבדיקת קרן השתלמות לשכירים כדאי לבחון:

• מהם דמי הניהול שאתם משלמים כיום?
• האם הם השתנו לאורך השנים?
• כיצד הם משתווים לחלופות רלוונטיות?
• האם תנאי הקרן עדיין מתאימים לכם?
• מהו מסלול ההשקעה הנוכחי?
• האם קיימות קרנות ישנות ממקומות עבודה קודמים?

המטרה אינה לעבור מקרן לקרן רק בגלל הבדל קטן, אלא להסתכל על מכלול הנתונים ולקבל החלטה מסודרת.

מה קורה לקרן השתלמות כשעוברים מקום עבודה?

מעבר בין מקומות עבודה הוא נקודה שבה כדאי לבדוק מחדש את החיסכון הפנסיוני ואת קרן ההשתלמות.

הקרן הקיימת אינה נעלמת כאשר מפסיקים לעבוד אצל המעסיק. הכספים שכבר נצברו ממשיכים להיות מנוהלים בקרן בהתאם למסלול הקיים.

המעסיק החדש עשוי להפקיד לקרן השתלמות בהתאם לתנאי ההעסקה החדשים.

בנקודה הזו כדאי לבדוק האם יש צורך לפתוח קרן חדשה, האם קיימות קרנות קודמות, מהם התנאים בכל אחת ומה נכון לעשות בהתאם לנסיבות האישיות.

האם אפשר להעביר קרן השתלמות לחברה אחרת?

ככלל, ניתן לבצע ניוד של קרן השתלמות בין גופים מנהלים בכפוף לכללים הרלוונטיים, מבלי שהניוד כשלעצמו ייחשב למשיכת הכספים.

המשמעות היא שאין הכרח להישאר באותו גוף מנהל לאורך כל חיי הקרן.

עם זאת, מעבר אינו צריך להתבצע רק בגלל תשואה גבוהה שהוצגה בשנה מסוימת. כדאי לבדוק מספר פרמטרים יחד:

• ביצועים לאורך תקופות שונות
• רמת הסיכון
• מדיניות ההשקעה
• דמי הניהול
• איכות השירות
• התאמת המסלול לצרכים שלכם

תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד ולכן החלטה על ניוד צריכה להיעשות מתוך הסתכלות רחבה יותר.

5 דברים שכדאי לבדוק בקרן השתלמות לשכירים

1. מה גובה דמי הניהול?

בדקו כמה אתם משלמים בפועל והאם התנאים עדיין תחרותיים ביחס לחלופות המתאימות לכם.

2. באיזה מסלול הכסף מושקע?

אל תניחו שהמסלול שנבחר לפני מספר שנים עדיין מתאים לכם היום.

3. כמה כסף כבר הצטבר?

הכירו את גודל החיסכון ואת חלקו בתמונה הפיננסית הכוללת שלכם.

4. האם קיימות קרנות ישנות?

שינויים במקומות עבודה עלולים להותיר אחריהם מספר קרנות. כדאי למפות את כולן לפני שמקבלים החלטות.

5. מה המטרה של הכסף?

האם הקרן מיועדת לרכישת דירה, עזרה לילדים, רשת ביטחון, השקעה ארוכת טווח או מטרה אחרת? מטרת הכסף יכולה להשפיע על האופן שבו נכון לנהל אותו.

קרן השתלמות היא חלק מהתמונה הפיננסית הכוללת

אחת הטעויות הנפוצות היא להסתכל על כל מוצר בנפרד: קרן השתלמות במקום אחד, פנסיה במקום אחר, ביטוחים במקום שלישי וחסכונות בבנק במקום נוסף.

בפועל, כל המרכיבים האלה קשורים זה לזה.

החלטה לגבי רמת הסיכון בקרן ההשתלמות יכולה להיות שונה כאשר קיימים חסכונות נזילים נוספים. החלטה למשוך קרן יכולה להשתנות כאשר קיימת מטרה פיננסית אחרת. גם גיל, הכנסה, משכנתא, מצב משפחתי ויעדים עתידיים יכולים להשפיע על ההחלטות.

לכן נכון לבחון את קרן ההשתלמות כחלק ממיפוי רחב של הפנסיה, החסכונות והביטוחים.

שאלות נפוצות על קרן השתלמות לשכירים

האם כל שכיר זכאי לקרן השתלמות?

לא בהכרח. ברוב מקומות העבודה אין חובה כללית בחוק להפריש לקרן השתלמות, אלא אם הזכאות נקבעה בהסכם עבודה, הסכם קיבוצי, צו הרחבה או הסדר אחר.

אחרי כמה זמן קרן השתלמות הופכת לנזילה?

בדרך כלל לאחר שש שנים ממועד תחילת הוותק בקרן. קיימים מקרים שבהם ניתן למשוך את הכספים מוקדם יותר בהתאם לתנאים הקבועים בדין.

האם כדאי למשוך את הכסף מיד כשהקרן נזילה?

לא בהכרח. נזילות מעניקה אפשרות למשוך, אך אינה מחייבת לעשות זאת. כדאי לבחון את הצורך בכסף ואת החלופות לפני קבלת החלטה.

איך יודעים באיזה מסלול נמצאת הקרן?

ניתן לבדוק זאת באזור האישי של החברה המנהלת, בדוחות התקופתיים או באמצעות בדיקה מקצועית של החיסכון הפנסיוני.

האם כדאי לבחור קרן רק לפי תשואה?

לא. תשואה היא פרמטר חשוב, אבל צריך להתייחס גם לרמת הסיכון, לתקופת המדידה, לדמי הניהול, למסלול ההשקעה ולצרכים האישיים.

כדאי לבדוק גם את קרן ההשתלמות שלכם

קרן השתלמות לשכירים יכולה להיות נכס פיננסי משמעותי, אבל כדי להפיק ממנה את המרב חשוב לא להשאיר אותה על "טייס אוטומטי".

בדיקה תקופתית של דמי הניהול, מסלול ההשקעה, הקרנות הקיימות ומטרת החיסכון יכולה לעזור לכם לקבל תמונה ברורה יותר ולהבין האם הקרן עדיין מתאימה לצרכים שלכם.

במסגרת תכנון פנסיוני ניתן למפות את קרן ההשתלמות לצד הפנסיה, קופות הגמל, הביטוחים והחסכונות, לזהות נקודות שדורשות בדיקה ולבנות תמונה פיננסית מסודרת יותר.

אם עבר זמן מאז שבדקתם את קרן ההשתלמות או את התיק הפנסיוני שלכם, אפשר להתחיל בשיחה ראשונית ובמיפוי של המצב הקיים – לפני שמקבלים החלטה או מבצעים שינוי.

המידע במאמר הוא כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ מס או המלצה המתחשבת בנתונים ובצרכים האישיים של אדם מסוים.